Att köpa en bostad är en stor ekonomisk investering och för de flesta innebär det att ta ett bostadslån. Ett bostadslån, eller bolån som det också kallas, är ett lån som du tar för att kunna finansiera köpet av en bostad. Nedan följer allt du behöver veta om bostadslån.
Ett bostadslån är ett lån där bostaden fungerar som säkerhet för lånet. Om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet kan banken sälja bostaden för att få tillbaka sina pengar. Bostadslån används oftast för att finansiera köpet av en bostad men kan också användas för renoveringar och utbyggnader.
Ett bostadslån är något som de allra flesta behöver ansöka om när det är dags att köpa en villa eller bostadsrätt. Oftast sker detta när man bildat familj och känner att det är dags att börja satsa på ett passande boende. Tillvägagångssättet brukar gå till så att man besöker banken för att få ett lånelöfte, d.v.s. hur mycket pengar ekonomin tillåter att man lånar. Det är vanligt att man genomför en värdering av bostaden efter att lånelöftet erhållits.
Det är mycket viktigt att din boendekalkyl är realistiskt beräknad och att du vet att du kommer orka med kostnaderna. Ett bolån ska betalas av under många år och det måste finnas pengar till både höjda räntor och underhållskostnader. Det är av yttersta vikt att man räknar noggrant när det gäller de kommande boendekostnaderna och det är viktigt att jämföra så man får så billiga bolån som möjligt. Låt dig inte luras av vissa mäklares glädjekalkyler.
När du tar ett bostadslån lånar du pengar från en bank eller annan finansiell institution för att betala för en bostad. Du betalar sedan tillbaka lånet med ränta över en bestämd tid, oftast mellan 25 och 40 år. Lånet betalas tillbaka i form av amorteringar, vilket innebär att du regelbundet betalar av på lånet tillsammans med räntan.
Vad krävs för att få låna till bostadsköp?
När du ansöker om bostadslån görs en bedömning av din betalningsförmåga utifrån uppgifterna som du anger i din ansökan. En kreditupplysning hos Upplysningscentralen tas också för att kontrollera att du inte har några betalningsanmärkningar. Slutligen görs också en bedömning av värdet på bostaden så att banken eller långivaren godkänner den som säkerhet för lånet. Enligt reglerna kan du låna upp till 85 procent marknadsvärdet av den bostad du önskar köpa.
Lånelöfte
När du börjar titta efter efter en ny bostadsrätt eller villa kan det vara bra att ha ett lånelöfte så att du vet i vilken prisklass du har råd att vara spekulant. Det är helt gratis att ansöka om ett lånelöfte och du får oftast snabbt besked på din ansökan. Ett bolån kan tecknas för villa, bostadsrätt och fritidshus.
Räntan på bostadslån
Räntan på ett bostadslån påverkas av flera faktorer, bland annat bankens räntenivå, din kreditvärdighet och storleken på lånet i förhållande till bostadens värde. Generellt sett kan du förhandla om en lägre ränta om du har en stark ekonomisk ställning och en låg belåningsgrad (det vill säga lånet i förhållande till bostadens värde).
Amortering
Amortering är det belopp du regelbundet betalar för att minska din skuld på bostadslånet. Amorteringsbeloppet beror på storleken på ditt lån, räntenivån och lånets löptid. Enligt nya regler som införts av Finansinspektionen måste de flesta nya bolån amorteras, det vill säga att en del av lånet ska betalas tillbaka varje år.
Belåningsgrad
Belåningsgraden är det belopp du lånar i förhållande till bostadens värde. Om du exempelvis köper en bostad för 2 miljoner kronor och lånar 1,5 miljoner kronor är belåningsgraden 75%. Belåningsgraden påverkar både vilken ränta du kan få och hur mycket du behöver amortera.
Bindningstid
Bindningstid är den period under vilken räntan på ditt bostadslån är fast. Du kan välja mellan olika bindningstider, som 3 månader, 1 år, 2 år, 3 år, 5 år eller 10 år. Om du väljer en kort bindningstid kan du ofta få en lägre ränta, men räntan kan ändras snabbare om räntenivåerna på marknaden förändras. Om du väljer en längre bindningstid blir din ränta högre, men den kommer att vara stabil under hela bindningstiden.
Ränteavdrag
Ränteavdrag innebär att du kan dra av en del av dina räntekostnader på bostadslånet i din inkomstskatt. I Sverige kan du dra av 30% av dina räntekostnader. Detta kallas även för ränteavdrag och är en del av skattesystemet för att göra det mer ekonomiskt möjligt att äga och finansiera en bostad.
Topplån och bottenlån
När du tar ett bostadslån delas lånet ofta upp i ett bottenlån och ett topplån. Bottenlånet utgör den största delen av lånet (upp till 85% av bostadens värde) och har lägre ränta eftersom risken för banken är lägre. Topplånet utgör resten upp till det totala lånebeloppet och har en högre ränta eftersom risken för banken är högre.
Låna till kontantinsatsen
Det är reglerat att max 85% av köpeskillingen får utgöras av lån som har säkerhet i fastigheten. Resten brukar bestå av en kontantinsats. Om du vill låna till hus eller bostadsrätt men inte har några pengar sparade är inte detta något problem om din ekonomi är ordnad. Du kan låna resten med ett blancolån utan säkerhet om banken går med på detta. Det kan variera mycket beroende på vilken bank du ansöker hos och det är vanligt att man byter bank på grund av vilka lånevillkor man får i samband med bostadsköp. Det är ju trots allt den största affär som många gör i livet så det lönar sig att kolla läget med olika långivare.
Låneskydd och låneförsäkring
Låneskydd och låneförsäkring är försäkringar som hjälper dig att betala ditt bostadslån om du skulle bli arbetslös, sjukskriven eller i värsta fall avlida. De ger ett ekonomiskt skydd för dig och din familj om något oförutsett skulle inträffa.
Att ansöka om ett bostadslån
För att ansöka om ett bostadslån behöver du kontakta en bank eller en annan långivare. Du behöver ge dem information om dina inkomster, dina utgifter och eventuella andra lån. De kommer också att göra en kreditupplysning för att bedöma din förmåga att betala tillbaka lånet.
Att ta ett bostadslån är ett stort ekonomiskt åtagande, så det är viktigt att du noga överväger ditt beslut och ser till att du har en stabil ekonomi som kan hantera lånebetalningarna. Se till att du förstår alla villkor och kostnader innan du skriver under något låneavtal.